张吉龙编辑

罗丽娟消费金融正在以肉眼可见的速度野蛮生长。以年为起跑线，中国消费金融行业开启了“黄金十年”赛道。数据显示，年底，消费金融市场规模在9万亿元左右。而有数据预测，到年市场规模将进一步放大至28万亿元。面对巨大的市场空间，没有人可以不动心。银行、电商、持牌消费金融公司等纷纷进军该领域，上线消费信贷产品。即使是金融业务基础薄弱的互联网流量平台，也开始小试牛刀。当前的消费金融市场，除了BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三巨头之外，TMD（今日头条、美团、滴滴出行）等互联网流量平台们也开始跑步入场。不久前，中国商标网显示，今日头条母公司字节跳动申请了吾先分期、轻栗分期、字节付三个商标，这些商标的国际分类中，均含第36类商标——包括金融业务和货币业务提供的服务以及与各种保险契约有关的服务。从商标名称上看前两者疑似与消费分期业务有关，而后者与第三方支付业务有关。这让外界再度将目光聚焦到今日头条进军消费金融这件事上。实际上早在年初，今日头条就开始在金融领域发力。一位曾经面试过今日头条金融部门的人士称，他了解到的情况是今日头条的金融部门成立于年2月，当时定下的方向包括消费金融、保险、证券，“主要是通过技术输出和海量的用户导流去变现”。年8月中下旬起今日头条母公司“北京字节跳动科技有限公司”在招聘网站明确发布了与消费金融业务相关的职位，迄今仍在招聘。从招聘职位来看，今日头条在消费金融领域有意进军汽车贷款业务。全天候科技发现，今日头条目前在北京、南宁、东莞等地区招聘负责车贷业务金融专员。“主要负责对办理车贷业务的客户进行协助洽谈，负责对客户汽车分期贷款前期的引导并协助销售顾问收集资料，为客户提供全方位的贷款服务前期工作（分期方式、利率及服务流程等协同讲解）。岗位职责中还明确提到需要“负责客户分期贷款手续办理和现场审核、面签合同等签订环节的服务工作”。“这明显是招聘车贷一线业务员。”一位业内人士表示，该职位要求只需要中专/中技及以上学历，具有汽车金融方面的工作经验。此前媒体报道中也提到8月份今日头条正在招聘汽车金融业务负责人、汽车金融产品经理、汽车金融风控负责人等岗位。具体对外呈现的产品上，今年7月今日头条开始低调对外上线一款为个人提供消费贷款服务的“放心借”，该产品每日名额上限2万人，最高借款额度为20万元，按日计息，日利率低至0.03%，贷款的提供方为南京银行、中银消费金融公司和新网银行。和TMD中的另外两家相比，今日头条在消金领域的布局实际上已经较晚。年滴滴就在试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品“—滴分期”。今年4月，滴滴出行APP内上线了名为“滴水贷”的信贷产品，用户最高可申请30万元的贷款额度，支持随借随还。滴滴方面作为入口，主要为产品导流和提供数据，资金来源则为新网银行等持牌机构。鉴于滴滴接近5亿的用户数，这一产品也让外界对滴滴的消费金融业务充满了想象空间。而美团的消费金融业务走得更远。据了解，美团的金融业务由美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均负责，穆荣均和王兴、王慧文被称为美团的三驾马车。在发展思路上穆荣均曾表示，美团以“场景+金融”共建金融生态，金融机构是重金融轻场景，而美团是重场景轻金融。年9月4日美团更新之后的招股书透露了其金融领域的发展情况。招股书显示，截止到年4月30日，在美团点评平台上的待收余额约21亿元，其中向商户发放的小额贷款有关应收贷款总额为14亿人民币，而向个人发放的相关应收贷款总额为7亿元。在过去美团金融的业务重点是在B端，面向C端的消费金融尚显薄弱，但是最近一段时间来，美团对C端的重视程度在上升。一位专注于互联网领域的猎头对全天候科技表示，美团目前正在面向消费金融C端招聘有经验的人士。产品上，年美团APP上线了“美团生活费”借钱服务，其资金提供方为美团旗下重庆三快小贷及其合作机构。年，美团钱包又短暂上架了一款名为亿联易贷的借款产品，该产品由亿联银行提供。亿联银行是东北首家获批筹建、首家开业的民营银行，其中美团旗下的吉林三快科技持股28.5%。不过对于流量平台进军消费金融业务，业内也有不同的看法。“今日头条的优势是具有庞大的流量，但是在匹配的准确度、智能化上面还有一段路要走。”某上市互金平台CEO表示。从用户的属性来看，今日头条58.7%的用户学历在高中及以下，用户收入主要集中在元以下，低收入群体占大部分。此前曾有媒体报道今日头条为不少现金贷和消费分期产品导流，按点击付费，但效果不佳。“今日头条的用户可能是铜矿、铁矿、矿渣，而百度的用户里面可能有金矿或者银矿。”上述CEO表示，相比百度以及一些垂直网站，今日头条的用户质量一般。不过他认为，今日头条旗下某些APP比如懂车帝还是有一定的潜力。“一般看汽车资讯网站的人，要么有车有么准备买车，有一定消费能力，是比较优质的金融消费者。”年，今日头条把旗下的汽车频道孵化为独立的汽车资讯App——懂车帝，集结了头条内部所有关于汽车的资讯和产品，而且接入了单独的汽车导购体系，主打看车、选车、用车、玩车的汽车爱好者聚集地。宏观经济下行之际，消费浪潮反而越来越汹涌。作为一年当中网络购物的高峰，每年的双11是观察消费情况的绝佳样本。从阿里和京东公布的数据来看：年双11天猫最终交易额亿元，京东累计下单超过亿元；年双11，天猫全天交易额首次突破亿元，达到亿元，京东累计下单金额超过亿元。在数据惊人的背后，消费金融做出了很大贡献。年双11当中，天猫所有交易额中无线成交占比高达90%，而在手机端来自花呗的交易额占比超过四成，而刷爆京东白条额度的用户比例也高达38%。与此相应，电商平台、商家们也极力助推消费金融，鼓动提前消费。蚂蚁金服方面公布的数据，年双11，蚂蚁金服将临时提额花呗用户的比例从前一年的六成提升到八成，总提额超过亿元，人均提额元。年双11期间京东金融方面也宣布累计提额亿元，人均提额元。在被企业教育的情况下，越来越多的消费者倾向于分期付款，使用范围从单笔金额较高的场景拓展到小额消费领域以及线下。据花呗分期业务负责人介绍，消费者选择分期的商品从3C数码类扩展到美妆、母婴等女性群体消费品，而且在教育培训、医疗健康领域也增势明显。年轻人对消费金融的接受度正在日益提高，消费分期正在成为新的流行生活方式。由花呗发布的《年轻人消费生活报告》显示，近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式，尤其是在购买手机时，76.5%的年轻用户会选择分期。另外一项调查结果显示，在购买产品或享受服务而资金不足时，愿意了解分期消费的人占比高达95.14%，按人群来分21-30岁的年轻消费者对分期消费的接受程度最高，达97.27%。“现在95后是敢消费的，中国的95后有点像美国的80后。”融CEO叶大清认为，中国的95后要比80后、85后敢花钱。消费金融的迅速发展也离不开政策支持。作为拉动经济的三驾马车之一，在贸易摩擦、投资乏力的情况下，消费被视为拉动经济增长的主要推动力。根据商务部的统计数据，年上半年，消费对经济增长的贡献达到78.5%，持续成为“中国经济增长主引擎”。在此背景之下，为了推动消费增长，银保监会、国务院先后出台政策鼓励发展消费金融。8月18日晚间，银保监会

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