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如需报告请登录。需求催生创新，科技赋能生态技术升级推动科技创新，构造多层次生态圈。从市场需求与业务痛点出发，金融科技在不断探索中创新变革，正逐步将价值链全方位嵌入客户多元化的场景中，满足端对端的金融需求，推动金融与科技生态的融合共进。当前金融科技已形成涵盖产品应用层、技术支持层和基础设施层的三层架构体系，金融服务能级不断提升。同时也通过体系搭建持续赋能生态圈布局，促进行业整体科技水平提升。构建三层架构体系，科技赋能夯实生态圈布局市场需求与痛点突出，驱动技术升级与创新。金融机构应用金融科技的立足点在于满足市场需求，提升金融服务质量与体验。当前市场上仍有较多的业务需求尚未满足，且随着经济的发展，业务逐渐升级进而迸发出新的需求，驱动技术创新不断发展。此外，部分金融机构缺乏业务与技术能力、专业人才培养力度不到位等业务痛点也日益显现，推动实现技术升级。技术创新与升级优化了金融产品、经营模式和业务流程，提升金融服务能级，也进一步推动科技生态建设，实现业务与科技的深度融合。通过“场景+金融”的方式服务需求，打造金融科技生态圈。技术进步驱动金融体系升级完善，未来实现生态圈的关键路径，是要将金融行业价值链全方位嵌入客户多元化的场景中，满足全方位服务需求。金融机构正在逐步尝试创新，融入居民消费的全面生态体系中，满足客户端对端的金融相关需求，推动金融、科技生态融合共进，深化线上线下协同融合服务模式，为客户提供更加专业高效、更有温度的金融服务。构造三层金融科技架构体系，持续赋能生态圈布局。金融科技在持续演变过程中，正逐步形成完善的三层结构体系，通过产品应用层对接消费者，打通客户需求与产品供给；通过技术支持层给产品赋能，提升产品运作效率、降低运营风险，同时推动产品创新；此外不断完善的基础设施已迈向创新整合新阶段，技术输出的盈利模式逐步成熟，成为长期增长的新引擎。此外在金融科技架构体系搭建过程中，也可持续赋能生态圈布局，对内加强场景应用，助力业务降本增效，强化风险管理，打造客户极致体验，提升业务竞争力；对外输出创新科技及服务，加快科技成果转化，促进行业整体科技水平提升。产品应用层：第三方支付入手，“金融+科技”模式渐成互联网技术已充分应用于金融体系，“金融+科技”的模式渐成。金融科技的应用涉及方方面面，部分产品已较为成熟并具有强劲的竞争力，而仍有部分产品处于积累流量不断完善中，在此我们对市场上较为成熟的产品应用进行详细分析。一方面，互联网巨头凭借流量与用户体验优势，发力第三方支付，成功抢夺了部分原属于现金支付及银行卡支付的市场。第三方支付形成的资金沉淀为财富管理、互联网保险等金融服务创造了良好环境；第三方支付创造的资金需求则衍生了贷款服务，由此互联网巨头已进军各金融子领域。另一方面，传统金融机构主动求变，科技投入力度提升，与科技公司的合作层次逐步深化。传统金融机构借助资金优势，也是“金融+科技”模式的重要参与者，与科技互相渗透成为金融业的主流发展模式之一。第三方支付：流量为王，寡头格局支付业务是综合金融体系的入口，“流量+场景”构筑核心竞争力。从互联网金融产业的发展历程来看，第三方支付是发展最早、模式最为成熟的细分领域之一，体现出支付业务对于整个产业体系的基础支撑作用。放眼蚂蚁集团（未上市）、腾讯金融（未上市）等互联网金融领域的巨头，支付业务均是其“流量+场景”这一庞大体系的切入口，亦是其综合金融服务这一商业模式的起点。支付业务本身的费率水平也许并不出众，但更为重要的意义在于积累了规模广、粘性高的C端用户流量和B端商业场景，成为公司的核心竞争力和坚实护城河；在此基础上，第三方支付公司得以在财富管理、消费金融、数据营销、产业互联网等多元领域进行二次引流，最终形成大金融、大数据的综合生态体系。商业模式：产业链三方参与，账户方盈利最为多元从产业链来看，第三方支付行业通常涉及三类参与机构：账户方、收单方和清算方。1）账户方：主要指C端用户用于支付的“数字钱包”，起到类银行卡的作用，例如支付宝、

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